De introductie van SEPA heeft veel doen veranderen in de bankwereld. Deze afkorting staat voor Single Euro Payments Area (SEPA). Het doel was het standaardiseren van het betalingsverkeer binnen de aangesloten landen. En dat is zeker gelukt.

Het grote voordeel voor de consument

SEPA landen bieden een groot voordeel voor de concurrent. Ten eerste worden betalingen binnen de landen behorende tot deze zone, razendsnel uitgevoerd. Voor de introductie van het nieuw betaalsysteem duurde het een aantal dagen voordat een betaling naar Duitsland was bijgeschreven. Nu gebeurd dat net zoals in Nederland per direct. Zeker voor het zakelijke betalingsverkeer is dit een groot voordeel.

Dit heeft ook effect op de binnenlandse betalingen. We zijn inmiddels gewoon met het feit dat geld op dezelfde dag, of zelfs direct wordt afgeschreven of bijgeschreven. Dit was echter voordat SEPA werd ingevoerd niet het geval. Dan ging er vaak ook minimaal een werkdag verloren, alvoren een transactie werd bijgeschreven.

Kosten zijn komen te vervallen

Daarnaast zijn ook voor privé betalingen de kosten komen te vervallen. In het verleden werden er voor betalingen naar buitenlandse bankrekeningen kosten in rekening gebracht. Zolang de SEPA betaling in euro`s wordt uitgevoerd, dan worden hierbij geen kosten in rekening gebracht. Dit is bij zowel de bank van de ontvanger als de betaler het geval.

Dit is niet het geval indien de betaling in een vreemde valuta geschiedt. Hierbij dien je niet te vergeten dat niet alle SEPA landen de euro hanteren.

Voorbeelden hiervan zijn Engeland, Polen, Roemenië en Bulgarije.

Bij een SEPA overboeking worden doorgaans dezelfde kosten in rekening gebracht als dat bij een overboeking naar een land buiten deze zone het geval is. Deze kosten zijn mijn inziens vrij fors. Doordat er met een vast bedrag wordt gewerkt, zijn zeker bij het betalen van kleinere bedragen deze kosten procentueel ontzettend hoog.

Het nadeel voor de banken

De introductie van het betaalsysteem heeft overigens invloed gehad op de winst van banken. Het geld was namelijk eerst een dag in handen van de bank, alvorens het bij de klant terecht kwam. Aangezien er dagelijkse talloze overboekingen plaatsvinden, hadden banken op die manier constant een groot bedrag in handen, waar zij geen rente over hoefden te betalen.

Echter, door de extreem lage en zelfs negatieve rente, is het voor banken inmiddels zelfs een voordeel dat zij niet langer over het geld van de betalingen beschikken.

De mogelijkheid tot een Europese incasso

Met een SEPA machtiging is het in principe ook mogelijk een SEPA incasso in een ander land uit te voeren. Dit geldt voor zowel een zakelijke incasso opdracht, privé incasso als ook voor een doorlopende incasso. De benodigde gegevens van de machtiging zijn in alle landen gelijk.

Toch zijn niet alle bedrijven hier happig op. Dit vindt zijn oorsprong in het juridische gedeelte. Indien een bedrijf zijn geld niet kan incasseren van een buitenlandse bankrekening, dan dient de juridische actie plaats te vinden in het land waar de bank zich bevindt. Dit zal vaak leiden tot complexe aangelegenheden. Om dit te voorkomen, wordt er dan ook vaak gevraagd om een Nederlandse bankrekening.

Welke landen behoren tot de SEPA zone

Onderstaand een overzicht van welke landen zijn toegetreden tot het SEPA gebied en of zij al dan niet de euro hanteren. Alle landen van de Europese Unie zijn aangesloten en daarnaast nog een aantal andere landen.

SEPA landen met de euro als betaalmiddel:

Wel SEPA, geen euro 

Betalingen naar overige landen

Zoals hierboven al aangegeven worden er bij betalingen naar andere landen nog steeds hoge kosten in rekening gebracht. Dit heeft verschillende fintech bedrijven doen besluiten hierop in te spelen. Er gaat namelijk heel veel geld om in het buitenlandse betalingsverkeer. 

Hierbij is het een economisch gegeven, dat in een branche waar veel geld wordt verdiend er bijna altijd nieuw spelers op de markt komen. Op het gebied van het betalingsverkeer zijn dit onder meer Wise, TransferGo, Currencyfair en nog een behoorlijk aantal andere bedrijven.

Deze bedrijven bieden allemaal een goedkopere oplossing voor het overmaken van geld naar het buitenland. Zo zal je zien dat bij een betaling van 100€ naar Amerika, er wel bijna 30%  meer dollars op de rekening van de ontvanger worden bijgeschreven, dan dat dit bij een betaling via een bank zoals de ABN AMRO het geval is.

Goedkoop geld overboeken doe je dan ook via een money transfer service. 

Het Europese betalingsverkeer

Het is veilig om te stellen, dat de Europese betaalmarkt voorloopt op technisch gebied ten opzichte van andere regio`s. Zelfs in Amerika is het allemaal veel omslachtiger. Dit wordt echter wel ingegeven doordat we in Europa nog steeds te maken hebben met verschillende valuta. 

In Europa hebben we eigenlijk alleen nog het IBAN nummer nodig en in sommige situaties een BIC code, om Europese overschrijvingen uit te voeren. In Amerika heb je soms nog aanvullende gegevens nodig zoals een branche nummer van een bank of een routing code.

European Payments zijn veel eenvoudiger uit te voeren dan payments tussen verschillende regio`s.